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P2P+保险的发展模式

9月26日，由贷行业第三方门户贷天眼、中关村互联金融行业协会主办，麻袋理财承办，米缸金融、钱多多协办的贷零距离线下投资人交流会上海站完美落幕。本次投资交流会以“新政·趋势·预见”为主题，米缸金融产品总监徐佳昊分享了米缸“有保险的P2P”业务模式，与天安财险合作，打造履约保证保险。此外，米缸金融现场播放的一段关于P2P理财民意调查短片

，以问答的方式采访了普通大众对于P2P的认知，较有看点。

讲话实录：

米缸金融是一个比较新的平台，去年十月份成立的，在和别的机构合作方面我们做的比较快。这是我们米缸金融的口号，有保险的P2P，投资理财从此安心，米缸金融最大的特色就是有保险、安全、安心，我要讲的P2P比较小不是非常宏观，特点小到一个点上就是安全。

米缸金融去年十一月份成立的，成立于上海，我们的注册资本金有一个亿，我们去年考虑到了，今年监管层有要求，我们就把资本金设计在一个亿的范围，首创和保险合作米缸金融是走在国内互联金融前列的。

我们看一下国内互联金融，也是P2P的发展时间轴。前面吕说过了，我从风险的角度和大家说一下。2007年中国首家P2P公司诞生，2010年迎来了第一波高速发展期在2013年到2014年可以看到行业呈现了爆发式增长的现象。但是2015年我们看到在跑路、预期、欺诈等安全因素笼罩下，P2P发展遭遇了一个小小的平静，正是因为看到了P2P行业发展的弊端，我们就提出了自己的口号，我们认为资产安全才是真正的安全，风控风险控制从前面审核到后期配置，这是互联金融原密码，因为互联金融本质上还是金融。基于这两点提出了自己的想法，P2P+保险的创新发展模式。

回顾一下市场规模，2014年银行理财差不多有将近一百万的发行量，P2P只有三千亿，2014年的余额是15.02万亿投资人数差的更大，我们之所以把P2P和银行理财做一个对标因为我们觉得如也同时发现很多商家陷入死循环果按照性上去以后，银行理财的投资人就是我们P2P的投资人，银行理财的投资者交易基金和余额可以作为我们P2P发展看的一个高点，短期看不到，但是长远来说这是一个可以努力的方向，前提是安全。这是一个第三方平台做的调查，P2P平台投资人的诉求是什么，我们看到其实第一第二第三第四第五，其实这五个都是和安全有关系，而我们之前大家对收益率的追求只是排在第六位，这个其实也是符合马斯洛需求理论的，马斯洛需求理论最基本的是生理需求，现在社会吃饱穿暖没问题，在往上就是安全，安全是大家要牢牢记住的，当时平台只有二十几个。

米缸金融创立初期就把安全作为公司的生命线，我们打造一个让投资者放心的理财P2P平台，看一下现在的资产类型，现在是房地产抵押债权，第一个我们现在有北京上海的房产抵押业务，还是纯住宅的，意味着变现能够相当强。另外我们考虑北京五环之内的，不是别墅，都是一些学区房，或者交通便利。总的来说确保房产抵押好，流动性很好，变现能力比较强。这是我们米缸分布的风控，第一重风控来源于资产伙伴，其过去七年保持着零坏账，并不意味着没有借款人预期，零坏账的概念就是事后的资产处置能力或者风险预判能够非常好，有问题可以前置处置掉，不会让它真正损害到债权人的交易。大家知道金融行业一个历史业绩是非常重要的，买一个私募产品，为什么投它，就是因为它的历史业绩非常好，能上你信服，历史上比较好一般来说短期内将来的业绩不会差到哪里。第一重看历史的业绩。

第二重是我们米缸金融的风控部门，我们的风控官来自于传统的商业银行体系，他不仅有非常良好的前期的风险判断，还有风险的计算能力，还有非常优秀的不良资产处置能力。其实传统商业银行也有类似并支付原商定的利率利息。国债逆回购是其中的融券方。对于融券方来说于房贷抵押的业务，但是房贷银行对这块做的比较严，我们把风控团队从商业银行移植到米缸金融的内部，这是第二重风控。

第三重风控是金融业务管理委员会，像传统金融的内核会，我们风控****是来自国内几家贷最好的银行，建设银行。

这是第三方资金托管，大家已经达到共识了，我们和汇富做资金托管，确实就是要和银行合作，我们目前和民生银行和中信银行在洽谈银行的资金托管。这是我们米缸金融的股东和合作伙伴，我们的初始股东叫联创永宣，以前投的比较多的是矿业和能源，背景有中科院的背景。现在作为初始股东加入米缸金融的诞生，代表着他可以转型，转到轻资产或者与互联有管理的企业里面来。我们的合作伙伴包括上海城投、建银国际、天津金融资产交易所、汇付天下、易联支付。我们讲话的资产端会有各种各样的渠道。总之我们的前提就是确保资产是安全的。下面给大家看一段视频！刚才这个片子大家感受比较深，男女老少大家最关心的问题是安全，现在的互联金融指导意见也出来了，P2P更多的做信息中介，仅仅有信息中介是不够的，必须要有信用中介。哪个机构做中介最合适？大多数人可能说保险公司最合适。保险公司如果让你投保你觉得保险公司是骗子，但是你觉得这个产品是保险公司承保是安全的，你就愿意买。保险公司是传统的金融机构。我们看一下我们的合作方天安财险资产规模超一千亿，成立21年了，是中国企业五百强，是中国最受信赖的十家财险公司。

我们说说保险公司和我们合作也不是一蹴而就，尤其是我们公司平台化的趋势，保险公司凭什么和你一个比较新的平台合作。首先第一步充分认同我们团队的成员和平台，看了我们股东和高管以及相关人士，要把控人的风险，人过关了才会进入业务层面。我们的口号就是房产就是货币，资产就是货币，但是大家不可避免看到现在中国全球经济都在下行，经济下行的时候什么样的东西最安全，就是好地区的房产，还有将来央企国企优质的资产，回到这里房地产抵押业务是目前来说非常可行的。第三步就是觉得我们米缸金融产品，保险公司为我们做了非常强的净值调查，只有这样才会放心和你合作。履约保证保险。

首先投资人购买了米缸金融的产品，为投资人购买履约保证保险，如果借款人兑付逾期赔付本金及收益，天安保险会把全部的钱给投资人。这是互联金融健康发展的指导意见，提到了信息中介的界定，意味着目前平台需要引进创新合规的风险管理方式。大家知道，个人真正做到银行级别个人没有能力，P2P也没有能力，必须引入外部机构帮我们做这件事情。

下面我们再看一个视频，我们看我们的合作模式。具体是什么样子的。米缸金融引入了iPhone6的产品，大家可以到米缸金融的app端看一下，上周五刚刚推出的产品。我的演讲就到这里，非常有幸今天请到了销售团队，如果大家有问题，可以随时向他们或者向我提问，非常希望和大家有一个互动交流的机会，谢谢大家！