银行探路小微企业金融蓝海

　　 | 发布者：谷会京 | 来自工程机械 国务院近期出台了《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，从财税和金融扶持、经营环境改良以及公共服务资助等八个方面，提出了... 国务院近期出台了《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，从财税和金融扶持、经营环境改善以及公共服务资助等八个方面，提出了较为全面的小微企业支持发展计划。政策的引导正在使越来越多的商业银行开始关注小微企业。

　　从银行内部因素来看，在资本压力和信贷额度受限的情况下，对小微企业的信贷投放有益商业银行提高利差，提升资本的使用效力，改良业务结构。

　　越来越多的银行正将小微企业金融服务作为本身发展和转型的 蓝海 ，主动调剂组织架构和流程，建立相干工作机制，积极推动产品、服务和商业模式创新，提升小微企业金融服务效率和服务能力。

　　产品创新+模式化经营

　　民生银行董事长董文标曾认为，对小微企业金融服务存在3大认识上的误区。1是认为经营本钱高、风险大，二是小微企业诚信不高，3是银行对小微企业的贷款价格高。少抵押物是困扰小微企业融资的一个最主要的难题，不过通过银行的金融产品创新，这1难题可以迎刃而解。

　　中国银行业协会有关人士透露，小微企业融资是一个复杂问题，有多重因素阻碍小微企业融资。其中，范围小、无抵押物是首要问题。解决中小企业融资难不能只依赖市场，需要地方政府、银行、保险、企业多方共同努力。其中，一些地方建立起了 信誉互助协会＋互助基金＋风险补偿基金＋保险 的 四位一体 融资担保模式，对解决小微企业融资效果明显。

　　四位一体 的担保模式既有利于解决企业单个融资能力不足的问题，有利于推动地方优势产业的发展，有利于改变金融机构贷款投不出、不敢投、投得少的问题，使小微企业得到实实在在的好处。

　　仅仅依靠产品创新显然难以解决小微企业目前面临的融资窘境，如何将创新产品应用到更多的小微企业身上，是商业银行思考的更深层次的命题。 模式化 经营使得商业银行能够对小微企业进行批量化经营，不仅使越来越多的小微企业能够取得信贷成本，商业银行也减少了运营成本。

　　银行贷款向小企业倾斜

　　产品创新和模式创新使得小微企业获得信贷支持有了可以实现的路径。目前，不论是大中型银行还是小银行都将目标锁定在中小企业领域，对中小企业的信贷投放增速远快于其他领域的信贷增速，信贷资源正在向中小企业倾斜。

　　截至2011年末，交行境内行（零贷部）小企业贷款余额突破1500亿元（1500.1 亿元），较年初增长7 .82%，高于团体贷款平均增速近60个百分点。

　　而从其他几家国有银行的情况来看，小企业贷款均大幅高于集团贷款平均增速。工行年报显示，2011年工行中小企业有贷户增长 7.4%，新增贷款占公司贷款增量的71. %；建行年报显示，2011年建行小企业贷款增幅24.60%，远快于公司类贷款平均增幅的12.80%。农行小型微型企业贷款余额5,752.19亿元，比上年末增加1141. 8亿元，增幅24.8%。

　　商业银行之所以愿意将更多的信贷资源投向小微企业主是内外因共同作用的结果。招商银行行长马蔚华表示，从外部因素来看主要是现在社会的呼吁和政府的号令。而从内部因素来看，在资本束缚的情况下，特别是监管当局行将推出《商业银行资本管理办法》，依照国际巴塞尔协议的原则加强了资本管理，对每家银行来讲节约资本都是一个现实的课题。每家银行都力求在较小的资本消耗下获得比较高的回报。因此做小企业、微小企业最合适，由于大企业的议价能力比较强，而小企业的利率可以适当的上浮。

　　小微企业脱困有 死结

　　虽然商业银行加大了信贷投入，但小微企业的融资需求仍然难以得到有效的满足，小微企业融资仍然是一道待解的困难。

　　从数据上来看，小微企业的信贷增长几乎是所有信贷增长最快的品种，但是社会上普遍反应小微企业融资仍然比较难。交行副行长钱文挥介绍，从增长上来看，不管大银行还是小银行都增长的非常快，但是绝对量的占比还不够高，交行目前的占比是6%，业内都是比较接近的数字。如果要把比重提高，必须要保证比现在高很多倍的发展速度，从现实情况看还有很多困难。

　　钱文挥指出，目前监管部门对信贷总量是限制的，小微企业发展速度可以快一点，但是中型企业、大型企业和基础设施也都需要一定的信贷配置，速度的平衡是一个过程。其次，从金融机构的层次上来讲，现在无论是大型的国有控股银行还是全国性的银行都积极支持小微企业，但是地方性的金融机构在服务的渠道、资金的实力各个方面存在制约，多层次的金融体系还需要进一步改善。

　　仅仅依靠银行明显没法解决小微企业面临的融资困难。根据中华民营企业联合会调查，目前我国90%以上的小企业贷不到款。

　　对于小微融资难的原因，中华民营企业联合会会长保育钧认为并不是由于我国缺钱，目前我国银行业总资产超过了110万亿，其实不缺钱。但是小微企业仍然贷不到款，缘由有以下几个方面：

　　首先是由于我国的金融结构不合理。

　　其次是金融体制机制不够开放，存贷款利率事实上被管制，并没有放开。

　　第三，我国没有建立存款保险制度。

　　第四，金融行业是垂直监管，留下大量的空间，上面管的越多越死，下面越乱。他认为解决问题的基本办法就是金融银行业对内开放，让民间资本来创办小型金融机构。

　　唐真龙